【摘要】 本文引入演化博弈模型，分析了政府干預(yù)前后我國巨災(zāi)保險(xiǎn)活動(dòng)中群眾和商業(yè)保險(xiǎn)公司的策略選擇問題。研究結(jié)論表明，群眾與商業(yè)保險(xiǎn)公司無法通過自身演化達(dá)到（巨災(zāi)投保，積極型）的穩(wěn)定演化策略。因此需要政府出面對(duì)群眾和商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政資金干預(yù)；政府直接、過度的財(cái)政資金支持會(huì)造成巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的不可持續(xù)性，政府應(yīng)轉(zhuǎn)變職能，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。
【關(guān)鍵詞】 巨災(zāi)保險(xiǎn) 政府干預(yù) 演化博弈 保險(xiǎn)公司
一、引言
近年來，我國特大地震、特大風(fēng)暴潮等巨災(zāi)發(fā)生的頻率越來越高，巨災(zāi)造成的損失也越來越引發(fā)人們的擔(dān)憂，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制亟待建立，而其中巨災(zāi)保險(xiǎn)作為分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種機(jī)制正走進(jìn)人們的視線，巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)課題研究也正受到保險(xiǎn)理論界和實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。
現(xiàn)有研究主要集中在巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性以及巨災(zāi)保險(xiǎn)制度模式等方面，理論和實(shí)踐應(yīng)用方面都取得了一定的研究成果，但研究學(xué)者卻較少關(guān)注巨災(zāi)保險(xiǎn)參與者策略選擇和巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的思路問題，僅有田玲等（2010）和陳軍飛等（2012）曾用博弈論工具對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)供給主體進(jìn)行初步研究，而基于演化博弈理論提出我國巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展思路的文獻(xiàn)卻不多見。由于經(jīng)典博弈論本身存在一定缺陷，其對(duì)博弈主體的理性要求過于苛刻，而演化博弈分析工具卻放松了這一假設(shè)，允許博弈雙方在動(dòng)態(tài)博弈過程中不斷學(xué)習(xí)。因此這一分析工具可在一定程度上完善經(jīng)典博弈論的不足，更符合現(xiàn)實(shí)情況。本文將演化博弈分析工具引入我國巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，詳細(xì)討論了政府干預(yù)前后我國巨災(zāi)保險(xiǎn)活動(dòng)中群眾和商業(yè)保險(xiǎn)公司的策略選擇問題，并據(jù)以提出我國巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展思路。
二、無政府干預(yù)的巨災(zāi)保險(xiǎn)演化博弈模型
（一）無政府干預(yù)的演化博弈模型
在無政府干預(yù)的巨災(zāi)保險(xiǎn)博弈中，我們考慮博弈參與者僅為群眾和商業(yè)保險(xiǎn)公司，其中群眾的策略選擇分為巨災(zāi)投保和巨災(zāi)不投保，而當(dāng)群眾選擇相應(yīng)的策略后，商業(yè)保險(xiǎn)公司做出相應(yīng)的策略，并轉(zhuǎn)化成決策行動(dòng)，本文將商業(yè)保險(xiǎn)公司采取的策略分為積極型和消極型兩類。假設(shè)群眾進(jìn)行巨災(zāi)投保，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以選擇積極地對(duì)群眾進(jìn)行巨災(zāi)理賠；或者消極地不進(jìn)行巨災(zāi)理賠，因?yàn)榫逓?zāi)發(fā)生可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司入不敷出甚至破產(chǎn)，保費(fèi)收入并不能彌補(bǔ)巨額的巨災(zāi)理賠金額；假設(shè)群眾沒有進(jìn)行巨災(zāi)投保，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過花費(fèi)一定成本進(jìn)行積極宣傳，如果成功推銷公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，使群眾購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的意愿漸漸強(qiáng)烈，則能夠獲得一定的期望收益，但推銷不成功也要付出相應(yīng)的宣傳成本；商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以毫無作為，消極對(duì)待。
假定P1、P2分別表示群眾與商業(yè)保險(xiǎn)公司的原有收益，C1是群眾進(jìn)行巨災(zāi)投保的承擔(dān)的保費(fèi)成本；C2為商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇積極地對(duì)群眾進(jìn)行巨災(zāi)理賠時(shí)承擔(dān)的理賠金額成本；E為當(dāng)群眾沒有進(jìn)行巨災(zāi)投保時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司通過積極宣傳推銷公司巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，推銷成功或者推銷失敗時(shí)的期望收益，若推銷成功概率較高，則群眾購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈，相應(yīng)的期望收益也越高，反之亦然；C3為商業(yè)保險(xiǎn)公司通過積極宣傳推銷公司巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳成本，無論最后推銷是否成功，這一部分宣傳成本總要承擔(dān)。
如表1所示，就商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，當(dāng)群眾選擇“巨災(zāi)投?！辈呗?，商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇“積極型”策略時(shí)的收益為P2+C1-C2，商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇“消極型”策略時(shí)的收益為P2+C1，當(dāng)群眾采取“巨災(zāi)不投?！辈呗?，商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇“積極型”策略時(shí)的收益為P2-C3+E，商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇“消極型”策略時(shí)的收益為P2；就群眾而言，當(dāng)商業(yè)保險(xiǎn)公司采取“積極型”策略，群眾選擇“巨災(zāi)投?！辈呗詴r(shí)的收益為P2-C1+C2，群眾選擇“巨災(zāi)不投?！辈呗詴r(shí)的收益為P1-E，當(dāng)商業(yè)保險(xiǎn)公司采取“消極型”策略，群眾選擇“巨災(zāi)投保”策略時(shí)的收益為P1-C1，群眾選擇“巨災(zāi)不投?！辈呗詴r(shí)的收益為P1。群眾與商業(yè)保險(xiǎn)公司的博弈矩陣如表1所示。
（二）討論分析
假定群眾采取“巨災(zāi)投?！辈呗缘谋壤秊閜，商業(yè)保險(xiǎn)公司采取“積極型”策略的比例為q，則群眾采取“巨災(zāi)投?！辈呗缘钠谕找鍱11=q（P1-C1+C2）+（1-q）（P1-C1），群眾采取“巨災(zāi)不投?！辈呗缘钠谕找鍱12=q（P1-E）+（1-q）P1，于是群眾的平均收益E1=pE11+（1-q）E12；就商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，其采取“積極型”策略的期望收益E21=p（P2+C1-C2）+（1-p）（P2-C3+E），商業(yè)保險(xiǎn)公司采取“消極型”策略的期望收益E22=p（P1+C1）+（1-p）P2，商業(yè)保險(xiǎn)公司的平均收益E2=qE21+（1-q）E22。
群眾采取“巨災(zāi)投保”策略的復(fù)制動(dòng)態(tài)方程為：
F（p，q）= =p（E11-E1）=p（1-p）（-C1+qC2+qE）
商業(yè)保險(xiǎn)公司采取“積極型”策略的復(fù)制動(dòng)態(tài)方程為：
G（p，q）= =q（E21-E2）=q（1-q）［p（C3-C2-E）+（E-C3）］
本文認(rèn)為，建立群眾與商業(yè)保險(xiǎn)公司的演化博弈模型意圖在于揭示在巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中（巨災(zāi)投保，積極型）在現(xiàn)實(shí)生活中是否能真正成為演化穩(wěn)定策略。Friedman（1991）認(rèn)為演化穩(wěn)定策略的判定可由上述微分方程系統(tǒng)推導(dǎo)出的雅克比矩陣完成。下面本文簡(jiǎn)要介紹一下判定過程：
1. 系統(tǒng)的雅克比矩陣[J=] 其對(duì)應(yīng)的行列式為： 其對(duì)應(yīng)的跡為： 。
2. 若均衡策略（p，q）為演化穩(wěn)定策略，則需要滿足如下方程組：
3. 于是要使（巨災(zāi)投保，積極型）成為演化穩(wěn)定策略，則必須滿足如下方程組：
⇒
4. 求解上述方程組，由于C2為商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇積極地對(duì)群眾進(jìn)行巨災(zāi)理賠時(shí)承擔(dān)的理賠金額成本，所以C2＞0，方程組無解。
由上述演化博弈穩(wěn)定策略判定過程分析討論可知，（巨災(zāi)投保，積極型）的均衡策略僅僅依靠群眾和商業(yè)保險(xiǎn)公司自身是無法演化得到的，必須依靠政府干預(yù)對(duì)群眾進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)償，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，從而實(shí)現(xiàn)（巨災(zāi)投保，積極型）成為演化穩(wěn)定策略，本文下面就討論這一問題。
三、政府干預(yù)下的巨災(zāi)保險(xiǎn)演化博弈模型
（一）政府干預(yù)下的演化博弈模型
本文假定原博弈過程初始狀態(tài)未發(fā)生改變，政府干預(yù)群眾與商業(yè)保險(xiǎn)公司的原博弈過程，只要群眾選擇“巨災(zāi)投保”策略，政府將對(duì)群眾進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)償，補(bǔ)償額為[h]；只要商業(yè)保險(xiǎn)公司采取“積極型”策略，政府將對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，補(bǔ)貼額為[g]。一般認(rèn)為[h]和[g]均大于0，于是政府干預(yù)下的群眾與商業(yè)保險(xiǎn)公司的博弈矩陣如表2所示。
此時(shí)，在政府干預(yù)下群眾采取“巨災(zāi)投?！辈呗缘钠谕找妗⒉扇 熬逓?zāi)不投?！辈呗缘钠谕找婧推骄找娣謩e為：
E11=q（P1-C1+C2+h）+（1-q）（P1-C1+h）
E12=q（P1-E）+（1-q）P1
E1=pE11+（1-q）E12
在政府干預(yù)下商業(yè)保險(xiǎn)公司采取“積極型”策略的期望收益、采取“消極型”策略的期望收益和平均收益分別為：
E21=p（P2+C1-C2+g）+（1-p）（P2-C3+E+g）
E22=p（P2+C1）+（1-p）P2
E，2=qE21+（1-q）E22
因此政府干預(yù)下的群眾采取“巨災(zāi)投保”策略的復(fù)制動(dòng)態(tài)方程和商業(yè)保險(xiǎn)公司采取“積極型”策略的復(fù)制動(dòng)態(tài)方程分別為：
F（p，q）= =p（E11-E1）=p（1-p）（h-C1+qC2+qE）
G（p，q）= =q（E21-E2）=q（1-q）［p（C3-C2-E）+（E+g-C3）］
（二）穩(wěn)定性分析
令F（p，q）和G（p，q）均為0，則得到可能的五個(gè)均衡點(diǎn)，分別為O（0，0）、A（0，1）、B（1，1）、C（1，0）和D（p∗，q∗）（見圖1），其中p∗= ，q∗= 。
當(dāng)C3>C2+E時(shí)，若h∈（C1-C2-E，C1），g∈（C2，C3-E），則上述復(fù)制動(dòng)態(tài)微分方程系統(tǒng)有五個(gè)均衡點(diǎn)O（0，0）、A（0，1）、B（1，1）、C（1，0）和D（p∗，q∗），根據(jù)演化博弈理論，O（0，0）和B（1，1）為演化穩(wěn)定策略，D（p∗，q∗）為鞍點(diǎn)，A（0，1）和C（1，0）為不穩(wěn)定點(diǎn)，該情形下的博弈復(fù)制動(dòng)態(tài)相位圖如圖1所示；若h∈（C1，+∞），g∈（C3-E，+∞），則p∗和q∗不能落在（0，1）的區(qū)間內(nèi)，因此演化博弈只有O（0，0）、A（0，1）、B（1，1）和C（1，0）四個(gè)均衡點(diǎn)，基于演化博弈論可知，B（1，1）為演化穩(wěn)定策略；若h=C1，g=C3-E，則p∗=q∗=0，O（0，0）和B（1，1）為演化穩(wěn)定策略；對(duì)于h和g取值的其他情形，由于博弈演化穩(wěn)定策略不包含B（1，1），因此本文不再詳細(xì)討論。
當(dāng)C3>C2+E時(shí)，且當(dāng)h∈（C1-C2-E，+∞），g∈（C2，+∞）時(shí)，p∗和q∗不能同時(shí)落在（0，1）的區(qū)間內(nèi)，因此演化博弈只有O（0，0）、A（0，1）、B（1，1）和C（1，0）四個(gè)均衡點(diǎn)，基于演化博弈論可知，B（1，1）為演化穩(wěn)定策略。根據(jù)上述穩(wěn)定性分析可知：
1. 在政府干預(yù)下的群眾與商業(yè)保險(xiǎn)公司的博弈過程中，若商業(yè)保險(xiǎn)公司積極宣傳推銷公司巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳成本較高，且超過其對(duì)群眾進(jìn)行巨災(zāi)理賠時(shí)承擔(dān)的理賠金額成本與推銷巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品成功或者失敗時(shí)的期望收益之和，而政府對(duì)群眾進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)償?shù)慕痤~介于（C1-C2-E，C1），對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的金額介于（C2，C3-E）時(shí)，雙方博弈演化可能收斂于兩個(gè)方向，即（巨災(zāi)投保，積極型）和（巨災(zāi)不投保，消極型）共兩個(gè)穩(wěn)定策略。當(dāng)p∗=q∗=1/2，即政府對(duì)群眾進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)償?shù)慕痤~h=C1- C2- E，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的金額[g=C3-E+C22]時(shí)，鞍點(diǎn)D（p∗，q∗）恰位于圖1的中心，此時(shí)雙方博弈演化收斂于兩個(gè)方向的概率相同。
2. 從應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，我們當(dāng)然還是希望看到（巨災(zāi)投保，積極型）能夠成為演化穩(wěn)定策略。由于博弈演化結(jié)果與博弈初始狀態(tài)密切相關(guān)，因此我們可以通過改變初始狀態(tài)在圖1中的位置提升雙方博弈演化收斂于（巨災(zāi)投保，積極型）策略的概率。當(dāng)鞍點(diǎn)向左下方移動(dòng)時(shí)，博弈演化結(jié)果收斂于（巨災(zāi)投保，積極型）穩(wěn)定策略的概率將高于收斂于（巨災(zāi)不投保，消極型）穩(wěn)定策略；而當(dāng)鞍點(diǎn)向右上方移動(dòng)時(shí)，博弈演化結(jié)果收斂于（巨災(zāi)投保積極型）穩(wěn)定策略的概率將低于收斂于（巨災(zāi)不投保消極型）穩(wěn)定策略。我們令政府對(duì)群眾進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)償?shù)慕痤~介于（C1- C2- E，C1）對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的金額介于（[C3-E+C22，]C3-E），此時(shí)p∗與q∗均小于 ，鞍點(diǎn)將向左下方移動(dòng)因而博弈雙方演化收斂于B（1，1）的概率將加大（見圖2）。
3. 要使（巨災(zāi)投保，積極型）能夠成為博弈雙方演化穩(wěn)定策略的途徑當(dāng)然一方面還可以在商業(yè)保險(xiǎn)公司積極宣傳推銷公司巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳成本高于C2+E的情形下，繼續(xù)提高政府的干預(yù)水平，使政府對(duì)群眾進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)償?shù)慕痤~高于臨界值C1，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的金額高于臨界值C3-E；另一方面還可以努力降低商業(yè)保險(xiǎn)公司積極宣傳推銷公司巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳成本，使成本低于其對(duì)群眾進(jìn)行巨災(zāi)理賠時(shí)承擔(dān)的理賠金額成本與推銷巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品成功或者失臨界值C2。以上兩種途徑均可使博弈雙方演化收斂于B（1，1）。
綜上所述，為最大程度上有效防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，使博弈雙方演化收斂于（巨災(zāi)投保，積極型）穩(wěn)定策略，若商業(yè)保險(xiǎn)公司積極宣傳推銷公司巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳成本較高，高于C3-E時(shí)，則政府對(duì)群眾補(bǔ)償資金需高于臨界值C1- C2- E，但不等于C1，而對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼金額需高于臨界值[C3-E+C22]，但不等于C3-E；若商業(yè)保險(xiǎn)公司積極宣傳推銷公司巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳成本較低，低于C3-E時(shí)，則政府對(duì)群眾補(bǔ)償資金需高于臨界值C1-C2-E，而對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼金額需高于臨界值C2。
四、發(fā)展我國巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)的思路
為積極有效防范我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保障人民群眾財(cái)產(chǎn)和生命安全，最大程度上提高我國應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的能力和水平，本文認(rèn)為我國巨災(zāi)保險(xiǎn)各參與者策略選擇最理想的結(jié)果應(yīng)是（巨災(zāi)投保，積極型）這一演化穩(wěn)定策略，因此我們可以從改變博弈初始狀態(tài)以及各參與者博弈矩陣兩方面提出發(fā)展我國巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)的思路。
1. 提高政府干預(yù)水平，提供財(cái)政資金支持。如果巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)僅有群眾和商業(yè)保險(xiǎn)公司參與其中，那么單純依靠雙方進(jìn)行演化博弈是無法使（巨災(zāi)投保，積極型）成為穩(wěn)定策略的。當(dāng)前我國巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展滯后，其中的原因我們可以從供需兩個(gè)角度分析：
從巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求者來看，由于群眾面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往存在著僥幸的心理，因此在災(zāi)前往往缺乏積極防御的意識(shí)，或者說，群眾根據(jù)巨災(zāi)發(fā)生的概率來決定是否防范。此外，對(duì)于巨災(zāi)相關(guān)的準(zhǔn)公共品的態(tài)度上，群眾中普遍存在著搭便車的想法，都想依靠政府撥款，主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)薄弱。另外我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)C1也較高，因此群眾對(duì)其的可負(fù)擔(dān)性較弱。
從保險(xiǎn)的供給者角度來看，群眾僥幸心理和搭便車思想的存在使得商業(yè)保險(xiǎn)公司在推銷保險(xiǎn)公司產(chǎn)品時(shí)的成本C3越來越大，而且一旦巨災(zāi)發(fā)生，商業(yè)保險(xiǎn)公司的理賠金額C2將是難以承受的，其采取積極型策略的意愿也不會(huì)強(qiáng)烈。因此我們認(rèn)為必須讓政府參與進(jìn)來，提高政府的干預(yù)水平，提供財(cái)政資金支持，對(duì)那些在巨災(zāi)發(fā)生前積極購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的群眾進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)償，對(duì)那些在災(zāi)前積極宣傳設(shè)計(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在災(zāi)后進(jìn)行災(zāi)損評(píng)估積極按照巨災(zāi)保險(xiǎn)合同履行理賠義務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。但是政府在提供財(cái)政資金支持時(shí)，必須注意對(duì)群眾補(bǔ)償資金至少需高于臨界值C1-C2-E，而對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼金額至少需高于臨界值C2，如果商業(yè)保險(xiǎn)公司宣傳成本繼續(xù)提高，政府承擔(dān)的資金量也將繼續(xù)加大。
不過倘若我國巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)營政府干預(yù)過度，又會(huì)出現(xiàn)新的問題：①目前我國各項(xiàng)防災(zāi)減災(zāi)工作往往強(qiáng)調(diào)政府的領(lǐng)導(dǎo)作用，輕視個(gè)人的參與，對(duì)市場(chǎng)力量的應(yīng)用嚴(yán)重不足，巨災(zāi)發(fā)生之后，無論是搶險(xiǎn)救災(zāi)還是災(zāi)后重建和損失補(bǔ)償，均主要依靠政府的財(cái)政支出，這樣無疑導(dǎo)致了政府財(cái)政轉(zhuǎn)移支付壓力的增加，因此巨災(zāi)保險(xiǎn)的推行若過度依賴國家財(cái)政資金，必將嚴(yán)重影響政府在災(zāi)后重建和損失補(bǔ)償?shù)绕渌矫媛毮艿陌l(fā)揮。②中央政府和地方政府的博弈環(huán)節(jié)極有可能導(dǎo)致財(cái)政資金無法迅速到位，甚至有可能存在地方政府濫用資金的風(fēng)險(xiǎn)。無疑這些問題都將不利于政府職能的發(fā)揮，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度也不可能成為一種防范分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，因此我們需要尋求更加科學(xué)合理的發(fā)展思路。
2. 轉(zhuǎn)變政府職能，形成長(zhǎng)效機(jī)制。巨災(zāi)保險(xiǎn)的演化博弈矩陣對(duì)于最終演化穩(wěn)定策略的確定具有關(guān)鍵性作用，我們不妨可以通過改變博弈參與者的收益函數(shù)來提出發(fā)展我國巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)的思路對(duì)策。
在巨災(zāi)保險(xiǎn)博弈參與者中，群眾的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍薄弱，因此，想要成功推行實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度政府必須加強(qiáng)國民的綜合素質(zhì)教育，普及科學(xué)常識(shí)，讓群眾正確認(rèn)識(shí)巨災(zāi)發(fā)生的機(jī)理和后果，充分了解客觀存在的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念貫穿于日常生活，提高風(fēng)險(xiǎn)防范和分擔(dān)意識(shí)。在巨災(zāi)保險(xiǎn)具體實(shí)施過程中，商業(yè)保險(xiǎn)公司往往懼怕承擔(dān)高額的理賠金額，群眾也出于僥幸心理不愿支付較高的保險(xiǎn)費(fèi)用，博弈雙方無疑阻礙了我國巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。因此商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)、宣傳和推銷巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)充分評(píng)估巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括預(yù)測(cè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和估算巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失程度，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)高于自身承保能力范圍的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可不予承擔(dān)，或者將高于自身承保能力的部分讓渡給其他保險(xiǎn)公司或者政府，其他保險(xiǎn)公司或者政府充當(dāng)再保險(xiǎn)人的角色，進(jìn)一步分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。這不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供科學(xué)支撐，有效降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)，而且可大幅降低保險(xiǎn)費(fèi)率，鼓勵(lì)群眾積極參與巨災(zāi)投保。
但目前預(yù)測(cè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失主要還是依靠概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)工具，往往由于考慮因素不夠全面結(jié)果存在較大偏差，我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫的不完備也成為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的一大障礙。因此本文認(rèn)為，可由政府牽頭，商業(yè)保險(xiǎn)公司依托高校的優(yōu)質(zhì)資源，廣泛推進(jìn)校企合作，培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才，完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)庫，充分利用計(jì)算機(jī)和軟件工程來開發(fā)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)信息處理的核心技術(shù)，結(jié)合地質(zhì)學(xué)和災(zāi)害學(xué)提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，將相關(guān)學(xué)科的專業(yè)技術(shù)人才相融合，進(jìn)行跨學(xué)科的深入研究，建立客觀且行之有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。除此之外，我敗時(shí)的期望收益之和，且政府對(duì)群眾進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)償?shù)慕痤~要高于臨界值C1-C2-E，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的金額要高于國目前巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)極度缺乏，所以當(dāng)前必須以巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理理論為基礎(chǔ)，以立法的科學(xué)性和可操作性為原則，加快巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)的建設(shè)，使巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有法可依，從而完善我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理法律體系。
由此看來，政府需要轉(zhuǎn)換以往過度干預(yù)巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)的思路，轉(zhuǎn)變巨災(zāi)保險(xiǎn)博弈中充當(dāng)?shù)慕巧粦?yīng)再單純向群眾和商業(yè)保險(xiǎn)公司提供直接的財(cái)政資金支持，而應(yīng)向群眾積極推行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)教育，培養(yǎng)群眾巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)；為商業(yè)保險(xiǎn)公司充當(dāng)再保險(xiǎn)人角色，搭建校企合作平臺(tái)培育巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)人才；加快完善保險(xiǎn)立法，制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)。通過以上途徑可從根本上改變我國巨災(zāi)保險(xiǎn)博弈矩陣收益函數(shù)，形成巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。
五、結(jié)論
本文運(yùn)用演化博弈分析工具，討論了我國巨災(zāi)保險(xiǎn)各參與者的策略選擇問題，提出了發(fā)展我國巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)的思路。研究結(jié)論如下：①群眾與商業(yè)保險(xiǎn)公司無法通過自身演化達(dá)到（巨災(zāi)投保，積極型）的穩(wěn)定演化策略，需要政府出面進(jìn)行干預(yù)；②政府可出面對(duì)積極參與巨災(zāi)投保的群眾進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)償，對(duì)采取積極型策略的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，且政府財(cái)政資金對(duì)群眾補(bǔ)償資金至少需高于臨界值C1-C2-E，而對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼金額至少需高于臨界值C2，如果商業(yè)保險(xiǎn)公司宣傳成本繼續(xù)提高，政府投入的資金量也將繼續(xù)加大；③政府直接、過度的財(cái)政資金支持會(huì)造成巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的不可持續(xù)性，政府可以通過職能轉(zhuǎn)變，從根本上改變我國巨災(zāi)保險(xiǎn)博弈矩陣收益函數(shù)，形成巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的長(zhǎng)效機(jī)制。
【注】本文受財(cái)政部公益性行業(yè)科研專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)項(xiàng)目“氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)指標(biāo)體系應(yīng)用”（編號(hào)：GYY201106019）資助。
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【作 者】
陸秀娟 吳 劍
【作者單位】
（南京信息工程大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 南京 210044）
