郵政金融體制的改革紅利還在繼續(xù)釋放。7年來，資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)業(yè)收入、信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)，不良率保持低位，這些成績(jī)給了郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)定的信心。
不過面對(duì)這家年輕的銀行，業(yè)界不免還是會(huì)有質(zhì)疑。雖說郵政儲(chǔ)蓄歷史悠久，郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，且深入縣域，但郵銀合作是否順利、“自營(yíng)+代理”的網(wǎng)點(diǎn)模式在管理方面制度是否健全、業(yè)務(wù)是否能有效服務(wù)縣域等問題，依然是業(yè)界對(duì)郵儲(chǔ)銀行的關(guān)心點(diǎn)所在。
管理體制
據(jù)郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部人士介紹，秉承國(guó)務(wù)院《郵政體制改革方案》的宗旨，郵儲(chǔ)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被分為自營(yíng)機(jī)構(gòu)和郵政局代理網(wǎng)點(diǎn)。其中自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)較豐富，且人員多為郵儲(chǔ)銀行自身員工;代理網(wǎng)點(diǎn)則只辦理儲(chǔ)蓄、匯兌等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)，工作人員、資產(chǎn)等依然歸郵政局管理。
郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)表示：“當(dāng)年國(guó)務(wù)院為我們確定的郵政金融體制改革總體方案和‘自營(yíng)+代理’的模式，實(shí)踐證明是非常正確的。”但事實(shí)上，長(zhǎng)期以來形成的郵儲(chǔ)銀行自營(yíng)機(jī)構(gòu)和郵政局代理網(wǎng)點(diǎn)并存的經(jīng)營(yíng)管理模式，恰是近年來郵儲(chǔ)屢屢發(fā)生管理問題的原發(fā)地之一。代理網(wǎng)點(diǎn)依舊是公司治理的難題。
“人才缺失，制度不規(guī)范，多頭管理降低了管理效率，業(yè)務(wù)局限，這都是代理網(wǎng)點(diǎn)存在的問題。而這些網(wǎng)點(diǎn)恰恰是最深入農(nóng)村地區(qū)的，有實(shí)力的自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)往往集中在較大的縣城，這樣導(dǎo)致可能會(huì)出現(xiàn)雖深入農(nóng)村，但涉農(nóng)服務(wù)并不到位的現(xiàn)象?！鞭r(nóng)行浙江諸暨支行胡法根作為同業(yè)從業(yè)人士，向《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》表達(dá)了他的觀點(diǎn)。
他還認(rèn)為，郵儲(chǔ)銀行的自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)雖然各方面比較規(guī)范，但其管理模式較為死板，使分支機(jī)構(gòu)缺乏主動(dòng)權(quán)。對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行某分行的一位內(nèi)部人員也表示，郵儲(chǔ)銀行部分管理相對(duì)死板，業(yè)務(wù)手續(xù)流程較長(zhǎng)，確實(shí)不如農(nóng)商行靈活?！安贿^我們正在改革中繼續(xù)完善，并且通過代理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行的金融覆蓋面，繼續(xù)往前發(fā)展、往下扎根?！彼f。
此外，郵儲(chǔ)集團(tuán)與郵儲(chǔ)銀行、總行與分支機(jī)構(gòu)錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系也是亟需理順的。銀監(jiān)會(huì)前副主席蔡鄂生一語點(diǎn)到郵儲(chǔ)銀行公司治理的關(guān)鍵，即搞好郵銀合作。央行副行長(zhǎng)劉士余也表示，郵儲(chǔ)銀行要向管理要效益，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，改善公司治理結(jié)構(gòu)，按照“資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、治理規(guī)范、效益良好”的要求，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設(shè)。
呂家進(jìn)坦言，未來仍然要積極支持代理金融發(fā)展，加大支持郵政代理金融的力度。要做到郵銀協(xié)調(diào)配合，有監(jiān)管人士建議，必須要進(jìn)一步理順管理體制，嚴(yán)格規(guī)范自營(yíng)機(jī)構(gòu)和代理網(wǎng)點(diǎn)，繼續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)改革。
業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)
在郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華看來，郵儲(chǔ)銀行通過成立7年來的積極實(shí)踐，已經(jīng)初步探索出了一條大型零售商業(yè)銀行在開展普惠性金融業(yè)務(wù)和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路。
一位從郵儲(chǔ)銀行跳槽到農(nóng)商行的從業(yè)人士向記者表示：“與農(nóng)商行相比，郵儲(chǔ)銀行作為一家全國(guó)性的國(guó)有銀行，擁有良好的頂層設(shè)計(jì)，至上而下的管理體系，健全的產(chǎn)品研發(fā)和推廣團(tuán)隊(duì)，這都是它的優(yōu)勢(shì)。”不過他認(rèn)為，也恰恰是這樣的體系，導(dǎo)致其每當(dāng)有新產(chǎn)品推出時(shí)，產(chǎn)品的特點(diǎn)多為符合全國(guó)各地區(qū)的共性，一旦落實(shí)到基層分支機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品便不一定適合當(dāng)?shù)貙?shí)情。而且分支機(jī)構(gòu)在推廣創(chuàng)新方面相對(duì)農(nóng)商行來講并沒有太多自主權(quán)，因此業(yè)務(wù)和管理都會(huì)相對(duì)比較死板。
除了郵儲(chǔ)銀行自身問題外，外界因素也不容忽視。“農(nóng)信社是‘老字號(hào)’，即使轉(zhuǎn)型成農(nóng)商行也有很多農(nóng)民認(rèn)這個(gè)牌子。特別是農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)系多、關(guān)系鐵，這也導(dǎo)致了郵儲(chǔ)銀行競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱?！焙ǜf。上述農(nóng)商行從業(yè)人士也表示，郵儲(chǔ)銀行的知名度和綜合競(jìng)爭(zhēng)力在某些地區(qū)確實(shí)不如農(nóng)商行，除存款業(yè)務(wù)外的業(yè)務(wù)量有些甚至遠(yuǎn)低于農(nóng)商行。
盡管郵儲(chǔ)銀行的資本金規(guī)模不斷擴(kuò)大，但較低的資本充足率仍然是制約其發(fā)展的重要原因。對(duì)此，有專家曾給郵儲(chǔ)銀行提過幾個(gè)建議，一是郵儲(chǔ)銀行要積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)，通過自身積累將一部分利潤(rùn)轉(zhuǎn)化為資本金;二是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，上市融資。而監(jiān)管層也為其開出方子———像四大行一樣進(jìn)行股改。
上述郵儲(chǔ)銀行人士表示，國(guó)務(wù)院當(dāng)初出臺(tái)《郵政體制改革方案》，就表明郵銀合作會(huì)可持續(xù)發(fā)展下去。而未來的股改上市，將會(huì)有助于郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理，這也是理順郵銀關(guān)系的重要保障。
展望未來，郵儲(chǔ)銀行的高管們顯得信心十足?！皩?duì)于郵儲(chǔ)銀行走好市場(chǎng)化、商業(yè)化發(fā)展道路，特別是走好中國(guó)普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路，我們很有信心?！眳渭疫M(jìn)這樣公開宣示。
