在上海國家會計學院的
2014 年第二次培訓袁 可謂 野精彩紛呈堯 熱力四射冶袁 先說那天氣袁 初到時六月天卻似初秋袁 絲絲涼意遙 接下來經(jīng)歷淌著水上課的遭遇袁 卻是勾起了不少兒時的回憶遙 臨近返回時高溫發(fā)威袁 盛夏的酷暑一覽無遺遙 此次課程安排也較為豐富袁 學院院長李扣慶親自授課袁 半天的 野公司戰(zhàn)略冶課程袁 讓我們在溫文爾雅中感受到教授博學睿智袁 很是受用曰 關于上海自貿(mào)區(qū)的一天課程意猶未盡袁 較為前沿的業(yè)務環(huán)境堯 管理堯 金融及稅務政策袁 讓我們大開眼界袁 展望著舟山新區(qū)初見雛形保稅區(qū)的美好未來曰 深受我們喜歡的于研教授袁 依然是風姿卓越袁 用特有的激情為我們傳授野金融脫媒趨勢下的投融資工具冶袁 野PE冶 概念堯 信托公司堯租賃資產(chǎn)證券化等等讓我們收獲頗多遙
在 野上海自貿(mào)區(qū)金融政策分析冶 課程上袁 吉瑞教授再次提及利率市場化袁 引發(fā)了我深深的思考袁 作為一名金融工作者袁 站在
地方性中小銀行的立場袁 談一下我自己的一些看法遙 利率市場化是指中央銀行放松對商業(yè)銀行利率的直接控制袁 把利率的決策權交給貨幣市場袁 由市場供求關系來決定利率水平遙 實際上是由商業(yè)銀行根據(jù)自己的資金狀況和對金融市場動向來自主調(diào)節(jié)利率水平遙 繼去年 7 月 6 日央行宣布下調(diào)存貸款基準利率并實行存款利率上浮 1.1 倍上限政策之后袁 今年 7 月 19 日袁 央行又發(fā)布了葉進一步推進利率市場化改革的通知曳袁 全面放開金融機構貸款利率管制遙 這意味著袁 我國利率市場化改革進程已經(jīng)步入快車道遙 中小金融機構該如何應對利率市場化是當前亟待研究的課題遙
一堯 利率市場化對中小型金融機構的影響
1堯 存貸款業(yè)務競爭更加激
烈遙 隨著利率市場化的進一步深化袁 被政府管控多年的利率政策將全面放開袁 市場的存貸款供求將異常活躍遙 其一袁 貸款業(yè)務的競爭會愈加激烈遙 利率市場化使
得利差收窄袁 為了彌補利差損失袁 各商業(yè)銀行可能會實施以量補價的經(jīng)營策略袁 不斷擴大信貸投放遙 由此引起的客戶在對利率的可選擇面進一步擴大袁 客戶的議價會明顯回落遙 中小型金融機構因為放貸規(guī)模小袁 產(chǎn)品結構單一袁 缺乏新穎的組合產(chǎn)品袁 為爭取到優(yōu)質(zhì)客戶袁 勢必要通過貸款利率優(yōu)惠來吸引客戶遙 其二袁 為滿足存貸比要求袁 又會激發(fā)商業(yè)銀行對存款業(yè)務的競爭遙 在當今市場經(jīng)濟利益優(yōu)先的情況下袁 那種僅僅依靠資源拉存款的方式將難以維持遙 隨著價格因素的引入袁 各家銀行存款波動將進一步增強袁 更易受外部因素的干擾遙為穩(wěn)定或者擴大存款規(guī)模袁 各家銀行會通過定價策略不斷加大對客戶存款的爭奪力度遙 中小型金融機構因為規(guī)模小堯 品牌知名度低袁 結算渠道限制袁 在競爭中想要維持甚至擴大存款規(guī)模明顯只能以價格取勝袁 比如采取 野一浮到頂冶 等高于其他商業(yè)銀行存款利率的方式來吸收存款遙 由此導致融資成本的不斷上升袁 盈利的
減少袁 經(jīng)營發(fā)展變得異常艱難遙
2堯 利率市場化使得中小型金融機構的利潤空間進一步縮小遙 一直以來袁 中小型金融機構的業(yè)務結構就較為單一袁 都是以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為核心堯 業(yè)務發(fā)展過度依賴于存貸款的經(jīng)營模式袁 雖然近幾年來開始大力拓展中間業(yè)務及電子銀行等新興業(yè)務袁 但因起步較晚袁 尚處于推廣非營利階段遙 中小型金融機構的經(jīng)營利潤依賴于息差收入袁 2012 年我行息差收入占比為 97.64%遙利率市場化所帶來的存貸利差縮小袁 對于依靠息差收入作為主要盈利來源的中小型金融機構是巨大的沖擊袁 單一的存貸款利息差將不再能滿足中小型金融機構生存需要袁 因此袁 中小型金融機構
迫切需要調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略及業(yè)務結構袁 大力拓展中間業(yè)務袁 應對市場化的考驗遙
3堯 利率市場化使中小型金
融機構風險管理能力將面臨嚴峻考驗遙 首先袁 存貸利率實現(xiàn)市場化以后袁 利率不再單一化袁 而是呈現(xiàn)出復雜化和影響因素多樣化袁 對利率的風險管理變得更加困難袁 管理好利率變成了一項技術性工作遙 其次袁 利率市場化對信用風險管理也提出了新的要求遙 目前袁 大部分中小型金融機構還沒建立統(tǒng)一的定價機制袁 做不到根據(jù)客戶風險堯 期限堯 擔保方式以及自身的資金成本袁 運營成本等實現(xiàn)逐筆定價遙 在實際操作中袁 很多貸款的利率跟客戶的風險等級不成正比袁 跟貸款的期
限也沒關系袁 貸款并不能反應出銀行承擔的信用風險堯 利率風險和流動性風險遙 再次袁 利率市場化使利率水平逐步由市場的資金供給和需求決定袁 深刻影響企業(yè)和個人的融資和理財需求袁 從而影響商業(yè)銀行的流動性水平遙 例如袁 當居民和企業(yè)預期利率上升時袁 為了減少未來融資成本袁 現(xiàn)時企業(yè)的貸款需求會放大曰 而居民的儲蓄意愿會向后推遲袁 造成銀行的預期資金來源減少袁 從而造成銀行流動性供給不足袁 引發(fā)流動性風險遙 此外袁 當銀行存在資金利率缺口時袁 利率的變化將會對銀行利率資產(chǎn)和負債產(chǎn)生影響袁 進而影響到銀行的資產(chǎn)負債流動性遙
二堯 中小型金融機構應對利
率市場化的對策
1堯 調(diào)整經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略遙 改變當前以存貸款業(yè)務為主袁 經(jīng)營主要依賴資產(chǎn)負債業(yè)務的模式袁 應通過持續(xù)有效的金融產(chǎn)品創(chuàng)新袁 大力發(fā)展中間業(yè)務袁如投資理財堯 提供擔保堯 代理保險堯 代理基金等袁 拓展業(yè)務經(jīng)營空間袁 不斷開掘新的增長點袁 由主要依靠存貸利差向收入結構多元化轉變遙
2堯 因地制宜袁 加強客戶建
設遙 中小型金融機構要找準自己的定位袁 堅持服務 野三農(nóng)冶堯 服務中小企業(yè)堯 服務社區(qū)堯 服務區(qū)域經(jīng)濟的市場定位不動搖袁 拓寬客戶來源數(shù)量袁 提升客戶服務質(zhì)量袁 實施差異化經(jīng)營袁 盡力擺脫同質(zhì)化競爭袁 在競爭中克服劣勢袁 突出優(yōu)勢遙
3堯 完善風險管理體系建設遙強化風控袁 完善利率定價機制袁從單純關注流動性風險和信用風險轉移到既關注流動性風險和信用風險同時又關注利率風險的軌道上來袁 實施全面風險管理戰(zhàn)略遙 未來利率市場化下風險定價能力將是一項核心競爭力袁 通過建立和完善風險定價體系袁 在保持定價政策穩(wěn)定性和連續(xù)性的基礎上袁 做到風險可控堯 成本可知堯 收益可計遙
4堯 培養(yǎng)高素質(zhì)金融人才袁
積極應對人才競爭遙
在長期的利率管制下袁 中小型金融機構從業(yè)人員缺乏利率風險意識袁 缺少利率風險基本原理和控制技術的專業(yè)知識遙 因此袁在推動利率市場化的進程中袁 中小型金融機構應大力加強對從業(yè)
舟山市會計領軍人才培訓簡報
人員的金融知識培訓袁 提升金融知識儲備袁 強化風險意識曰 同時還要加強與高等金融院校的人才培養(yǎng)合作袁 積極引進高素質(zhì)袁 打造專業(yè)化的優(yōu)秀人才袁 增加行業(yè)競爭的籌碼遙
5堯 提升服務袁 加強網(wǎng)點建
設遙 不盲目追求 野大而全冶 和產(chǎn)品業(yè)務全覆蓋袁 堅持自身定位打造服務型精品銀行遙 摒棄傳統(tǒng)的野規(guī)模沖動冶 和 野速度情結冶袁 由單純 野做大做強冶 向 野做優(yōu)做精冶 轉變袁 由 野規(guī)模效益型冶 向野質(zhì)量效益型冶 轉變遙 加強網(wǎng)點建設袁 提升網(wǎng)點服務功能和品質(zhì)袁 提高網(wǎng)點的投入產(chǎn)出比袁 降低網(wǎng)點的運營成本遙
6堯 爭取國家政策扶持遙 建
議在穩(wěn)步推進利率市場化的進程中袁 國家政策要適當向中小型金融機構傾斜袁 給予中小型金融機構一定的差異化優(yōu)惠政策袁 如差別化的存款準備金率堯 差別化資本管理要求等袁 切實支持中小型金融機構增強實力堯 健康發(fā)展袁平穩(wěn)度過利率市場化改革期遙
利率市場化袁 誰都躲不過遙中小型金融機構要立足實際袁積極應對袁 借助現(xiàn)代科技手段袁不斷創(chuàng)新袁 實現(xiàn)管理 野精細化冶和 野靈活化冶袁 做利率市場化環(huán)境下的 野小精靈冶袁 在競爭中求生存堯 謀發(fā)展袁 開拓屬于自己的一片天空遙。
